Ranking kredytów gotówkowych

Szukasz kredytu gotówkowego, ale nie wiesz, z jakiej oferty skorzystać? Pomocny może być ranking kredytów gotówkowych. Dzięki niemu dobierzesz odpowiedni dla Ciebie kredyt gotówkowy online i unikniesz niepotrzebnych kosztów. Sprawdź, na co zwracać uwagę przy wyborze finansowania i jak działa kredyt gotówkowy.

Ranking kredytów gotówkowych – najlepsze oferty

Czym są kredyty gotówkowe?

Kredyty gotówkowe to produkty finansowe, które umożliwiają klientom uzyskanie potrzebnych środków na dowolny cel. Są udzielane przez banki, natomiast o to, aby odbywało się to na zasadach zgodnych z prawem, dba Komisja Nadzoru Finansowego.

Kredyty gotówkowe zazwyczaj można zawrzeć na okres od kilku miesięcy do nawet 10 lat, a  kwota, o jaką można wnioskować, wynosi od kilkuset złotych do ponad 200 tys. zł.

Tym, co odróżnia ten produkt finansowy, np. od kredytów hipotecznych, jest fakt, że kredytobiorca może przeznaczyć środki z kredytu na dowolny cel, np. na bieżące wydatki, remont, zakup sprzętu, czy nawet spłatę innych zobowiązań. Bank nie wymaga od klienta żadnego potwierdzenia, na co zostały wydane środki z takiego kredytu.

Zdolność kredytowa – jak ją ocenić?

Zarówno dla banku, jak i dla przyszłego kredytobiorcy ocena zdolności kredytowej jest kwestią kluczową, ponieważ jej posiadanie jest niezbędnym warunkiem do otrzymania kredytu. Zdolność kredytowa to pojęcia określające w polskim prawie zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie.

Oceną zdolności kredytowej zajmują się pracownicy danej instytucji finansowej. Każdy bank posiada indywidualny sposób oceny zdolności kredytowej ewentualnego kredytobiorcy. Jednak jest kilka czynników, które brane są pod uwagę przez wszystkie instytucje przed udzieleniem kredytu. Są to informacje takie jak:

• wysokość miesięcznych stałych dochodów,
• forma zatrudnienia,
• dotychczasowa historia kredytowa,
• aktualne zobowiązania finansowe.

Dodatkowo banki biorą pod uwagę również takie aspekty, jak: wiek, wykształcenie czy stan cywilny, ponieważ analitycy bankowi wychodzą z założenia, że osoba z wyższym wykształceniem ma większą szansę na wykonywanie lepiej płatnej pracy. Bank sprawdza także, ile jest osób w gospodarstwie domowym, czy oboje rodziców pracuje, ile mają dzieci itd.

Scoring klienta

Ponadto wiarygodność klienta zawsze jest sprawdzana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i tutaj pojawia się kolejne pojęcie – scoring.

Jest to popularna metoda punktowa oceniająca stopień wiarygodności podmiotu. Ocena może być przedstawiana jako wartość od jednej do pięciu gwiazdek albo od 192 do 631 punktów. Naturalnie im wyższa jest nasza nota, tym większą szansę ma potencjalny kredytobiorca na dostanie kredytu. Stosując scoring, BIK bierze pod uwagę przede wszystkim:

• terminowość spłat zobowiązań,
• skłonność do zadłużania się,
• przekraczanie limitów debetowych na kartach i kontach.

Kredyt gotówkowy – najważniejsze informacje

Kredyt gotówkowy udzielany jest wyłącznie przez banki. To produkt finansowy, w ramach którego kredytobiorca otrzymuje przyznane mu środki finansowe w formie gotówki – fizycznej lub w postaci przelewu. Mogą z niego korzystać tylko osoby pełnoletnie, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych.

W umowie kredytowej zawarte są określone warunki kredytowania, m.in.:

• wysokość przyznanej kwoty kredytu,
• okres spłaty zobowiązania,
• wysokość raty,
• odsetki,
• harmonogram spłaty.

Tego rodzaju kredyt udzielany jest na dowolny cel, w przeciwieństwie do np. kredytu hipotecznego, który musi zostać wykorzystany na cel związany z nieruchomością, lub kredytu konsolidacyjnego, który może zostać wykorzystany jedynie na spłatę już istniejących zobowiązań. Zazwyczaj kredyty gotówkowe zaciągane są np. na zakup samochodu, remont mieszkania, wakacje lub na wesele.

Czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)?

Zgodnie z definicją zawartą w ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.

Wskaźnik ten zatem obejmuje niezbędne koszty związane z uzyskaniem finansowania, takie jak m.in.:

• prowizje,
• opłaty,
• odsetki,
• marże,
• podatki,
• koszty dodatkowych usług (np. ubezpieczenie kredytu).

Warto wiedzieć, że do RRSO nie są jednak wliczane koszty notarialne związane z zawarciem umowy kredytu hipotecznego, a także koszty dodatkowych produktów związanych z ofertą, np. opłaty za obsługę konta bankowego otwartego w związku z uzyskanym kredytem czy korzystanie z innych produktów finansowych oferowanych przez dany bank.

Wprowadzający tę regulację prawną, mieli na celu umożliwienie klientom łatwego porównywania oraz wyboru najkorzystniejszej oferty pożyczki lub kredytu. Wskaźnik ten miał w założeniu obejmować wszelkie koszty, które kredytobiorca obligatoryjnie będzie musiał zapłacić w ramach zaciąganego zobowiązania.

Wszyscy kredytodawcy działający na polskim rynku finansowym są zobligowani, aby podawać w swoich ofertach, ile wynosi roczna stopa oprocentowania RRSO. Jednak należy pamiętać, że istnieją instytucje finansowe, które starając się obejść przepisy, nie podają w ramach RRSO pełnej informacji dotyczącej całkowitych kosztów pożyczki lub kredytu, zaś opłaty dodatkowe ukrywane są w innych parametrach. Z tego powodu koniecznym jest każdorazowe dokładne sprawdzenie wszystkich warunków wybranej oferty.

Jak obliczyć koszty kredytu gotówkowego?

Aby łatwo obliczyć koszty kredytu gotówkowego online, możemy skorzystać z kalkulatora kredytu gotówkowego. Takie rozwiązania znajdziemy na wielu stronach internetowych.

Kalkulator kredytu gotówkowego pozwala porównać oferty pochodzące z różnych banków, a jego obsługa jest bardzo prosta. Zazwyczaj wystarczy wpisać do kalkulatora kredytu gotówkowego następujące dane:

• kwota kredytu,
• okres kredytowania,
• rodzaj rat (równe lub malejące),
• oprocentowanie.

W rezultacie użytkownik otrzymuje wyniki obejmujące oferty różnych banków. Łatwiej mu też znaleźć tani kredyt gotówkowy, ponieważ może od razu sprawdzić szczegóły konkretnego wyliczenia, takie jak harmonogram spłat czy też proporcje wartości kredytu oraz odsetek.

Zanim złożymy wniosek o wybrany kredyt gotówkowy online, warto wykorzystać narzędzia pozwalające zweryfikować nie tylko dostępne na rynku finansowym oferty, ale także nasze możliwości spłaty takiego zobowiązania. Kalkulator kredytu gotówkowego pomoże nam poznać koszty finansowania, a także wybrać najlepszy kredyt gotówkowy.

Po jakim czasie od pozytywnej decyzji kredytowej, środki są przelewane na konto?

To, kiedy bank przeleje środki na nasze konto, zależy od kilu czynników. Przede wszystkim warto podkreślić, że nie ma jednej reguły, ponieważ procedury w poszczególnych bankach mogą się znacznie od siebie różnić. Jednak w przypadku kredytu gotówkowego zazwyczaj procedura jego uruchomienia, czyli przekazania klientowi środków, nie trwa dłużej niż jeden lub dwa dni robocze.

Na najszybszy przelew środków mogą liczyć osoby, które składają wniosek o kredyt gotówkowy online w banku, w którym już posiadają konto. Tacy klienci mogą otrzymać środki nawet już w ciągu godziny od pozytywnej decyzji.

Co wpływa na czas wydania decyzji kredytowej?

Do czynników, które wpływają na czas wydania decyzji kredytowej należą:

• kwota kredytu – kredyt gotówkowy online o niskiej wartości z reguły można otrzymać szybciej, ponieważ wiąże się z mniejszą liczbą niezbędnych formalności,
• sposób złożenia wniosku – o wiele szybciej rozpatrywane są wnioski o kredyt gotówkowy online,
• dzień tygodnia/pora dnia złożenia wniosku – decyzję o przyznaniu oraz uruchomieniu kredytu można uzyskać w dniu roboczym w godzinach pracy banku.

Jakie dokumenty potrzebne są do zaciągnięcia kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej popularnych produktów finansowych, dlatego formalności do jego zaciągnięcia ograniczone są przez banki praktycznie do minimum, czyli do kilku niezbędnych dokumentów.

Podstawowym dokumentem niezbędnym do uzyskania kredytu jest oczywiście dowód osobisty, który pozwala potwierdzić tożsamości klienta. Warto dodać, że w przypadku kredytu gotówkowego na niewielką kwotę, zaciąganego za pośrednictwem platformy internetowej banku, potencjalny kredytobiorca zazwyczaj musi tylko podać dane znajdujące się na dowodzie osobistym (imię, nazwisko, numer, serię i datę ważności dowodu), bez konieczności przesyłania skanów samego dokumentu. Weryfikacji tożsamości można wtedy dokonać poprzez przelew weryfikacyjny na symboliczną kwotę (np. 1 grosz).

Kolejnym niezbędnym dokumentem jest poprawnie wypełniony wniosek o kredyt gotówkowy. Można go złożyć online lub stacjonarnie w placówce wybranego banku. Wypełnienie takiego wniosku nie zajmuje więcej niż kilkanaście minut. Jeżeli klient korzysta z bankowości internetowej, to w przypadku niewielkiej kwoty kredytu zazwyczaj rozpatrywaniem wniosku zajmuje się zautomatyzowany algorytm, co powoduje, że decyzję kredytową może uzyskać już w kilka minut.

Zdecydowana większość banków od potencjalnych kredytobiorców wymaga także zaświadczenia o dochodach. Przeważnie wystarcza bankowi wyciąg z konta bankowego z ostatnich 6 miesięcy. W innych przypadkach można przedłożyć zaświadczenie z właściwego urzędu o wysokości renty, emerytury lub innych świadczeń socjalnych. Dokument ten przede wszystkim pozwala ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy.

Najtańszy kredyt gotówkowy – jak wybrać?

Chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy online, ale nie wiesz, jak wybrać najkorzystniejszą ofertę? Podstawą jest porównanie ofert różnych banków. Do tego najlepiej wykorzystać internetową porównywarkę kredytów gotówkowych, a także aktualny ranking kredytów gotówkowych. W ten sposób szybko i wygodnie wybierzemy najtańszy kredyt gotówkowy online.

Oprócz tego zawsze należy zwrócić uwagę na kilka wskaźników dotyczących konkretnej oferty, takich jak: oprocentowanie nominalne, całkowity koszt kredytu oraz RRSO.

Dodatkowo warto dokładnie przeczytać umowę kredytową. Pamiętaj, bank musi przekazać ją klientowi na piśmie. Musi ona dokładnie określać m.in.:

• wysokość kredytu i oprocentowania,
• ewentualną prowizję,
• zasady i harmonogram spłaty,
• informację o ewentualnych szczególnych uprawnieniach przysługujących klientowi, takich jak możliwość przedterminowej spłaty kredytu czy prawo do odstąpienia od umowy.

Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym?

Chcąc wybrać tani kredyt gotówkowy, a także najkorzystniejszy dla nas, warto wiedzieć, czym różni się kredyt ze stałym oprocentowaniem, a czym ten ze zmiennym oprocentowaniem. Oba mają swoje zalety i wady. Warto dokładnie rozważyć wszystkie te aspekty przed podpisaniem umowy kredytowej.

W kredycie z oprocentowaniem stałym stopa bazowa jest ustalana na dzień złożenia wniosku i obowiązuje przez okres minimum 5 lat. Oznacza to stałą wysokość raty kredytowej, bez względu na zachodzące zmiany rynkowe czy wzrost stóp procentowych.

Natomiast w kredycie z oprocentowaniem zmiennym rata kredytu zmienia się wraz ze zmianą stóp procentowych i może rosnąć lub maleć. To właśnie zmiana wysokości wskaźnika WIBOR, która podyktowana jest decyzjami Rady Polityki Pieniężnej, wpływa na kwotę kredytu gotówkowego. Aktualizowana jest ona zazwyczaj raz na kwartał (WIBOR 3M) lub raz na pół roku (WIBOR 6M).

Zatem, jakie jest lepsze oprocentowanie kredytu gotówkowego: stałe czy zmienne? Warto pamiętać, że w tym przypadku w grę wchodzą niższe kwoty i krótsze okresy spłaty niż przy kredycie hipotecznym. Jednak finalna decyzja należy do potencjalnego kredytobiorcy. Większość banków oferuje kredyty gotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem, jednak istnieją banki, w których ofertach znajdują się kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego?

Każdy bank ustala maksymalną oraz minimalną kwotę kredytu gotówkowego, jak również maksymalny i minimalny okres kredytowania. Zazwyczaj górna granica wartości możliwego do uzyskania kredytu gotówkowego wynosi w zależności od instytucji od 100 do 200 tys. zł.

Warto wiedzieć, że istnieje limit wysokości kredytu gotówkowego, który narzucają przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim. Wynosi on dokładnie 255 500 zł. Zatem maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekraczać tej wartości.

Szybki kredyt gotówkowy przez internet

Kredyt gotówkowy online to idealne rozwiązanie dla osób, które chcą szybko i wygodnie zaciągnąć kredyt gotówkowy, bez wychodzenia z domu. To wygodny sposób wnioskowania o dodatkowe finansowanie i przy okazji szybki – ponieważ środki można otrzymać już w ciągu jednego czy dwóch dni roboczych.

Jak to możliwe? Bank stosują w tym celu szybką weryfikację klienta, jego danych w bazach (BIK, BIG, inne bazy) oraz przesłanych dokumentów. Wszystko to wspomagane jest przez  nowoczesną technologię – algorytmy i aplikacje z branży fintech, które potrafią bardzo szybko wydać decyzję – pozytywną bądź negatywną – w sprawie kredytu. Warto jednak pamiętać, że nawet najlepsza technologia musi być kontrolowana przez odpowiednio wykwalifikowanych pracowników, którzy monitorują procedurę kredytową. Dlatego całkiem możliwe jest, że zadzwoni do nas pracownik banku, aby zweryfikować wniosek o kredyt gotówkowy.

Zalety i wady kredytu gotówkowego online

Do najczęściej wymienianych zalet kredytu online należą:

• proces kredytowy całkowicie przez internet (bez konieczności wizyty w stacjonarnej placówce banku),
• dostępność wysokiej kwoty kredytu,
• długi okres kredytowania (nawet do 10 lat),
• możliwość przeznaczenia gotówki na dowolny cel,
• minimum formalności – wystarczy dowód osobisty i oświadczenie o dochodach,
• szybka decyzja kredytowa (nawet w 15 minut),
• wypłata bezpośrednio na konto w banku.
  
  Do najczęściej wskazywanych wad kredytu online należą:
• szczegółowa weryfikacja klienta,
• brak możliwości negocjacji warunków umowy,
• oferta dostępna tylko dla osób z dobrą historią kredytową,
• brak kontaktu „na żywo” z pracownikiem banku,
• oferta tylko dla osób pracujących w Polsce,
• konieczność posiadania konta w danym banku.

Kredyt gotówkowy a pożyczka gotówkowa

Bardzo często w mowie potocznej terminy pożyczka gotówkowa i kredyt gotówkowy są używane zamiennie. Dzieje się tak, ponieważ wiele osób myśli, że odnoszą się do tego samego produktu finansowego. W rzeczywistości jednak sprawa wygląda inaczej, ponieważ różnica między pożyczką a kredytem jest znacząca.

Kluczową różnicę stanowi źródło finansowania. Pożyczkę gotówkową można bowiem zaciągnąć od prywatnej osoby (np. przyjaciela, członka rodziny) lub od firmy pożyczkowej. Natomiast o kredyt gotówkowy można się ubiegać tylko w banku, który jako jedyny podmiot na rynku finansowym może legalnie udzielać kredytów gotówkowych. Zatem źródło pozyskania środków jest główną różnicą między kredytem a pożyczką.

Osoba potrzebująca dodatkowych środków finansowych, która waha się pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką, powinna poznać specyfikę obu produktów finansowych. Jak wyjaśniono wyżej, kredyt jest zobowiązaniem finansowym, którego udziela bank. Zasady jego przyznawania reguluje art. 69 ustawy Prawo bankowe, który mówi, że poprzez umowę zawarcia kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji klienta konkretną kwotę pieniędzy na określony w umowie czas. Klient może korzystać z uzyskanych pieniędzy w sposób zgodny z warunkami umowy i jest zobowiązany do zwrotu zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami i dodatkowymi opłatami w wyznaczonym terminie. Warto dodać, że kredyt gotówkowy jest zawsze udzielany odpłatnie.

Termin pożyczki gotówkowej reguluje art. 720 Kodeksu cywilnego. Zgodnie z nim umowa pożyczki polega na przyniesieniu na własność innej osoby określonej kwoty pieniędzy, pożyczający z kolei zobowiązuje się do jej zwrotu w takiej samej ilości.

Pożyczki gotówkowe mogą być udzielane przez różnorakie podmioty (nie tylko banki, ale również osoby prywatne czy firmy pożyczkowe). Co ciekawe, przedmiotem pożyczki nie muszą być tylko pieniądze, zaś sama umowa pożyczki może zostać zawarta nawet ustnie (do wysokości 1 000 zł forma pisemna nie jest wymagana). Warto pamiętać, że bardzo często pożyczki mogą być udzielane bezpłatnie.

Kredyt gotówkowy dla młodych – jak zaciągnąć?

Wiele młodych osób poszukuje dodatkowych źródeł finansowania na realizację swoich celów. Jeśli takie osoby posiadają regularne dochody, to raczej nie powinny mieć problemów z zaciągnięciem kredytu.

Naturalną rzeczą jest, że kwota dostępnego zobowiązania będzie zależała od wysokości zarobków oraz aktualnej zdolności kredytowej. Bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu gotówkowego sprawdzi także miesięczne koszty utrzymania osoby wnioskującej o kredyt oraz inne posiadane przez nią zobowiązania pieniężne. Na tej podstawie może dostosować wysokość kredytu do możliwości finansowych klienta.

Dokumenty wymagane do zaciągnięcia kredytu gotówkowego przez osobę młodą są standardowe, czyli musi to być:

• dowód osobisty,
• poprawnie wypełniony wniosek kredytowy,
• zaświadczenie o dochodach.

Dla młodych osób, które mają status studenta, dostępny jest także kredyt studencki. Można go przeznaczyć na dowolny cel związany ze studiami czy utrzymaniem. Tego rodzaju kredyt jest bardzo popularny wśród osób rozpoczynających lub kontynuujących studiowanie. Warto wiedzieć, że spłata kredytu studenckiego jest dotowana przez państwo. Dodatkowo koszt takiego kredytu jest znacznie niższy niż komercyjnych kredytów gotówkowych. Z  kredytu studenckiego mogą skorzystać studenci:

• uczelni publicznych i niepublicznych, którzy rozpoczęli naukę przed 25 rokiem życia,
• studiów doktoranckich,
• słuchacze akademii wojskowych,
• słuchacze SGSP.

Jak uzyskać kredyt gotówkowy online bez wychodzenia z domu?

W zależności od banku procedura wnioskowania o kredyt gotówkowy online może nieco się różnić. Należy jednak pamiętać, że najłatwiej można uzyskać taki kredyt w banku, którego jesteśmy klientem i w którym mamy konto.

Zatem, aby uzyskać kredyt gotówkowy online bez wychodzenia z domu, należy po zalogowaniu się na platformie internetowej banku, wypełnić wniosek kredytowy, podając odpowiednie dane. Zazwyczaj nie jest potrzebne zaświadczenie o dochodach, ponieważ bankowi wystarczy wyciąg z konta. Należy jednak pamiętać, że istotnym czynnikiem mogącym przesądzić o decyzji w sprawie kredytu jest dotychczasowa współpraca z klientem.

Porównywarka kredytów gotówkowych – jak działa i do czego może Ci się przydać?

Internetowaporównywarka kredytów gotówkowych to wygodne narzędzie pozwalające na przeprowadzenie wstępnego rekonesansu na rynku usług kredytowych przez potencjalnego kredytobiorcę. Po wprowadzeniu kilku określonych parametrów, porównywarka wyszuka produkty, które do nich pasują. Co ważne, porównywarka jednocześnie wskaże elementy, którymi dane oferty się różnią. Jest to bardzo pomocne, ponieważ normalnie należałoby poświęcić sporo czasu i energii, aby dokonać takich porównań na własną rękę.

Dodatkowo tego rodzaju narzędzia są systematycznie aktualizowane, dlatego uwzględniają większość ofert okresowych oraz promocyjnych dostępnych na rynku. Korzystanie z porównywarki kredytowej jest bardzo intuicyjne. Użytkownik po wprowadzeniu właściwych parametrów otrzymuje posortowane oferty. Najtańszy kredyt gotówkowy zazwyczaj znajduje się na pierwszym miejscu listy produktów.

Czym jest nadpłata kredytu gotówkowego?

Zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami prawa każdy kredytobiorca ma możliwość wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania. Nie ma znaczenia czy klient zdecyduje się na zapłacenie wszystkich rat jednocześnie, czy tylko ich części, może to uczynić w dowolnym momencie trwania umowy i to właśnie nazywa się nadpłatą kredytu.

Należy pamiętać, że spłacenie więcej niż jednej raty skraca czas kredytowania. Jednak nie oznacza to, że w kolejnym miesiącu klient jest zwolniony ze spłaty raty. Nadpłata raty powoduje skrócenie harmonogramu spłat o ostatnią ratę.

Przed nadpłatą kredytu należy także sprawdzić w umowie, czy bank nie pobierze prowizji od wcześniej spłaconego kredytu, ponieważ takie klauzule często zamieszczane są w umowach kredytowych. Natomiast jeśli takiej klauzuli nie ma, to warto wiedzieć, że nadpłata może przynieść korzyści finansowe w postaci zwrotu części prowizji, która została doliczona przy uruchomieniu kredytu, zwrotu odsetek (jeśli dotyczyły całego okresu kredytowania) lub zwrotu kosztów ubezpieczenia kredytu.

FAQ – Ranking kredytów gotówkowych