W ostatnich latach coraz więcej Polaków decyduje się na zakup drugiej lub kolejnej nieruchomości – dla siebie, dzieci lub na wynajem. Z tego powodu pojawiają się pytania, czy mając kredyt hipoteczny można wziąć drugi? Jest to możliwe! Obecnie już około 400 tysięcy Polaków spłaca więcej niż jedną hipotekę. Wszystko jednak zależy od Twojej zdolności kredytowej – często już spłata jednego zobowiązania znacznie ją obciąża. Podpowiadamy, kiedy i na jakich warunkach można uzyskać drugi lub kolejny kredyt hipoteczny.
Czy można wziąć drugi kredyt hipoteczny gdy wciąż spłacamy pierwszy?
Zgodnie z polskim prawem możemy starać się o kolejny kredyt hipoteczny jeszcze zanim spłacimy pierwszy. Zasady udzielania kredytów hipotecznych reguluje Ustawa z dnia 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z nią kredyt hipoteczny to kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka – prawa własności nieruchomości (mogą być to również spółdzielcze własnościowe prawa do lokalu lub udział we współwłasności.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, konieczne jest spełnienie zapisanych w wyżej wymienionej ustawie określonych warunków, do których należą przede wszystkim:
- złożenie odpowiedniego wniosku w banku lub u pośrednika;
- odpowiednia zdolność kredytowa;
- nienaganna historia w Biurze Informacji Kredytowej i brak negatywnych wpisów w Krajowym Rejestrze Dłużników;
- wpłata określonej wysokości wkładu własnego.
Choć polskie prawo nie uniemożliwia uzyskania drugiego kredytu hipotecznego, w praktyce są one stosunkowo rzadko udzielane. Wiąże się to z faktem, że przy kolejnych kredytach trzeba wykazać znacznie wyższą niż przy pierwszym zdolność kredytową. Konieczne będzie również każdorazowe wniesienie określonej wysokości wkładu własnego. Jeżeli mamy jakiekolwiek opóźnienia w spłacie bieżącego kredytu, może być to równoznaczne z utratą szans na kolejny. Wszystko to sprawia, że uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego jest dość trudne.
Kiedy i w jakich sytuacjach warto zdecydować się na drugi kredyt hipoteczny?
Zakup drugiego mieszkania lub domu na kredyt hipoteczny może być szczególnie opłacalny w sytuacji, gdy myślimy o wynajmie. Obecnie niskie stopy procentowe i stosunkowo wysoka inflacja powodują, że zarabianie na lokatach bankowych jest w zasadzie niemożliwe. Z tego powodu coraz więcej Polaków decyduje się na inwestowanie w nieruchomości. W takim przypadku kwota z wynajmu pozwoli na swobodne spłacanie kredytu hipotecznego, a w przyszłości zapewni właścicielowi regularny dochód pasywny. Zarabianie na wynajmie krótkookresowym może być bardzo opłacalne na dłuższą metę. Dodatkowo w czasie, gdy nie mamy lokatorów możemy korzystać z nieruchomości, na przykład jeżdżąc tam na wakacje. W przyszłości mieszkanie lub dom możemy na przykład przekazać dzieciom. Z tego powodu jeżeli posiadasz stabilną sytuację finansową i mógłbyś wygospodarować pieniądze w budżecie na kolejny wkład własny, warto zapytać w banku, czy masz szansę na uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego.
Kilka kredytów hipotecznych a zdolność kredytowa
Fakt, że posiadasz już kredyt hipoteczny, który spłacasz, może znacząco obniżać Twoją zdolność kredytową – to może przekreślić Twoje szanse na drugą hipotekę. Jeszcze gorzej jest w sytuacji, w której posiadasz opóźnienia w spłacie bieżącego kredytu. Należy pamiętać o tym, że poszczególne banki w różny sposób obliczają zdolność kredytową. Z tego powodu warto porównywać oferty i sprawdzać, jakie warunki zaproponują nam poszczególne instytucje. Warto poszukać banku, który przy wyliczaniu zdolności kredytowej nie uwzględni obecnie spłacanego kredytu – to może pozwolić na uzyskanie o wiele większej kwoty. Wykazanie dodatkowych źródeł dochodów czy spłata zobowiązań takich jak kredyty konsumpcyjne czy niewielkie pożyczki, także może działać na naszą korzyść. Innym skutecznym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest wzięcie kredytu wspólnie z drugą osobą. Singiel będzie mieć mniejsze szanse na uzyskanie korzystnego kredytu niż para. Pamiętaj również o wkładzie własnym! Zgodnie z nowelizacją Rekomendacji S konieczne jest posiadanie wkładu własnego o wartości 20% nieruchomości. Nie musi mieć on formy gotówki – może to być lokata, fundusz inwestycyjny, a nawet… warto spróbować znaleźć bank, który uzna, że różnica między wartością już posiadanej nieruchomości i nowego kredytu może stanowić wkład własny.
Czy warto zdecydować się na drugi kredyt hipoteczny w tym samym banku?
Kredytobiorcy spłacający kolejne kredyty hipoteczne bardzo często wyrażają opinię, że z punktu widzenia formalności warto postarać się o drugi kredyt w tym samym banku. W wielu wypadkach pozwala to uniknąć dostarczania zaświadczeń o dochodach. Jednocześnie jeżeli spłacamy nasze zobowiązania zawsze na czas, bez opóźnień możemy być postrzegani przez bank jako znacznie bardziej wiarygodni. Nie zawsze jednak oferta banku, z którego usług już korzystaliśmy, będzie najbardziej opłacalna pod względem finansowym – niekiedy konkurencja może zaproponować lepsze warunki.
