Kredyt hipoteczny — co to jest i jak wziąć go krok po kroku?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które pomoże nam spełnić marzenie o własnych czterech kątach. Zanim jednak zdecydujemy się na taki krok i popiszemy umowę kredytową, warto sprawdzić, czym jest i w jaki sposób działa kredyt hipoteczny.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj zobowiązania celowego. Oznacza to, że środki pozyskane w ten sposób muszą zostać konkretnie spożytkowane. Najczęściej, kredytem hipotecznym możemy finansować zakup nieruchomości, ale też budowę domu czy jego generalny remont.

Zobowiązanie to wyróżnia się długim okresem kredytowania — wynoszącym najczęściej od 15 do 30 lat. Co więcej, kredyt hipoteczny najczęściej opiewa na wysokie sumy, w zależności od ceny mieszkania lub domu. Właśnie dlatego bank przed udzieleniem finansowania, dokładnie sprawdza zdolność kredytową osoby wnioskującej oraz z zainteresowaniem przygląda się nabywanej nieruchomości. Ta bowiem będzie stanowić zabezpieczenie do czasu całkowitej spłaty kredytu.

Każdy, kto chciałby skorzystać z kredytu hipotecznego, musi uzbierać niezbędny wkład własny. Aktualnie, zgodnie z założeniami Rekomendacji S, wymagana wartość przy kredycie hipotecznym wynosi 20 proc. Ciekawostką jest, że niektóre banki, zwłaszcza podczas pandemii Covid-19 nieco zaostrzały warunki udzielenia zobowiązań i wymagały wyższego wkładu, szczególnie wśród przedstawicieli konkretnych grup zawodowych.

Jak wziąć kredyt hipoteczny?

Jeśli uda nam się znaleźć wymarzoną nieruchomość, możemy skierować swoje kroki do banku. Tam zostanie oszacowana nasza zdolność kredytowa, a pracownik placówki przedstawi nam ofertę lub symulację kredytu. Niestety samo wnioskowanie o kredyt hipoteczny nie jest takie proste jak w przypadku np. kredytu gotówkowego. Zanim rozpoczniemy oficjalne rozmowy, warto przygotować sobie wszystkie potrzebne dokumenty.

Osoby pracujące na podstawie umowy o pracę, z pewnością zostaną poproszone po przedstawienie:

• aktualnej umowy o pracę,
• zaświadczenia o dochodach wystawionego przez pracodawcę, 
• wyciągu z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
• w przypadku otrzymywania zasiłków — zaświadczenie wystawione przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS),
• PIT-37 za ostatni rok.

Nieco inaczej wygląda sytuacja osób zatrudnionych na podstawie umowy o dzieło lub też umowy zlecenie. Banki wymagają w takiej sytuacji przedstawienia:

• deklaracji PIT-37 za ostatni rok lub dwa lata,
• pełny wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
• rachunków wystawionych na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenie, 
• zaświadczenia o zatrudnieniu. 

W niektórych sytuacjach kredytodawca może poprosić również o dostarczenie promesy zatrudnienia, w której pracodawca zobowiązuje się w przyszłości do podpisania umowy o pracę. 

Z kredytu hipotecznego mogą też skorzystać osoby prowadzące działalność gospodarczą. W tym wypadku potrzebne będą takie dokumenty jak:

• Księga Przychodów i Rozchodów za bieżący oraz poprzedni rok obrachunkowy (jeśli jest prowadzona),
• zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 24 miesiące (w przypadku działalności z ryczałtem ewidencjonowanym),
• deklaracje PIT za poprzedni rok obrachunkowy,
• zaświadczenie wystawione przez ZUS oraz Urząd Skarbowy o niezaleganiu z tytułu zobowiązań podatkowych i składek,
• potwierdzenie nadania numerów REGON i NIP,
• zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej z CEIDG.

Ostatnią grupą potencjalnych wnioskodawców są emeryci i renciści. Od nich bank wymaga przedstawienia jedynie:

• wyciągu z konta bankowego, na które wpływa świadczenie,
• decyzji o przyznaniu świadczenia oraz ostatniej waloryzacji.

Kredytodawca z pewnością upomni się również o dokumenty dotyczące nabywanej nieruchomości. Wśród nich mogą znaleźć się: umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej czy też zaświadczenie o zakończeniu budowy. W zależności czy decydujemy się na zakup nieruchomości pochodzącej z rynku wtórnego, czy pierwotnego, lista niezbędnych zaświadczeń będzie się od siebie różnić.

Ocena zdolności kredytowej

Duży wpływ na pozytywną decyzję o otrzymaniu kredytu hipotecznego ma dobra zdolność kredytowa. Bank, oceniając naszą wiarygodność, weźmie pod uwagę takie czynniki jak: forma zatrudnienia i stabilność dochodów, wysokość miesięcznych zobowiązań, liczbę osób pozostającą na naszym utrzymaniu, wiek, stan cywilny oraz wykształcenie.

Uzbieranie wymaganego wkładu własnego

Aktualnie wymagany wkład własny wynosi 20 proc. wartości nieruchomości. Prawdą jest jednak, że im większym wkładem dysponujemy, tym o mniejszy kredyt musimy wnioskować. To sprawia, że nasza szansa na otrzymanie zobowiązania rośnie.

Porównanie oferty kredytów hipotecznych

Oferty banków nieustannie się zmieniają. Wiele z nich wprowadza nowe promocje, z których może skorzystać jedynie określona grupa klientów. Ciężko więc samodzielnie porównać konkretne oferty i dlatego warto skorzystać z internetowych porównywarek. Te pozwolą nam w łatwy sposób sprawdzić takie parametry oferty jak wysokość:

• RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (im jest ona niższa, tym lepiej);
• opłat okołokredytowych;
• raty kredytowej,
• kwoty do spłaty.

Zgromadzenie wszystkich dokumentów

• kserokopii dokumentów osobowych (dowodu osobistego lub innego dokumentu, który potwierdzi tożsamość),
• zaświadczeń związanych z posiadanymi zobowiązaniami (umowy kredytowe, aktualne saldo zadłużenia itd.),
• dokumenty związane z nabywaną nieruchomością (umowa przedwstępna, odpis księgi wieczystej itd.),
• innych dokumentów. 

Wypełnienie wniosku kredytowego

Samodzielnie wypełnienie wniosku kredytowego może przysporzyć sporo problemów. Wiele osób decyduje się więc skorzystać z oferty doradcy kredytowego, który zrobi to za nas. Najczęściej skorzystanie z usługi profesjonalisty jest w pełni darmowe. Taka osoba współpracuje z bankami i otrzymuje wynagrodzenie od tego, u którego zdecydujemy się wziąć kredyt.

Oczekiwanie na decyzję kredytową i podpisanie umowy

Bank będzie potrzebował kilka tygodni na wydanie decyzji kredytowej. Jeśli będzie ona pozytywna, nic nie stoi na przeszkodzie, aby umówić się z doradcą na podpisanie umowy. Pamiętajmy o tym, żeby dokładnie zapoznać się z dokumentem przed jego podpisaniem. W razie pojawienia się jakichkolwiek wątpliwości postarajmy się je niezwłocznie wyjaśnić.

Uruchomienie kredytu i jego spłata

Gdy otrzymamy kredyt hipoteczny, możemy zawrzeć już ostateczną umowę zakupu nieruchomości. Bank przystąpi do wypłaty zobowiązania, dopiero, wtedy gdy przedstawimy mu podpisany akt notarialny.

Co to jest kredyt hipoteczny i jak się do niego przygotować?

Im więcej pracy włożymy w to, aby przygotować się do wzięcia kredytu, tym szybciej będziemy mogli cieszyć się własnym domem. Przed złożeniem wniosku kredytowego, sprawdźmy, czy wszystkie posiadane zobowiązania spłacamy w terminie i czy możemy pochwalić się stałym i regularnym wynagrodzeniem. Bank z pewnością skontroluje również naszą historię kredytową, wysyłając zapytanie do Biura Informacji Kredytowej. Jeśli nie spieszy nam się z wzięciem kredytu, poczekajmy na odpowiedź kilku banków. Może uda nam się w ten sposób wybrać korzystniejszą ofertę i np. zapłacić mniej za comiesięczną ratę.