Kredyt gotówkowy na 20 lat – jakie są możliwości?

Kredyt gotówkowy jest jednym z najpopularniejszych produktów kredytowych. Nie wymaga bowiem skomplikowanych procedur, a środki finansowe można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny z wyłączeniem celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Długi okres spłaty umożliwia zaciągnięcie kredytu na większą kwotę i spłatę kredytu w wysokości miesięcznej raty dopasowanej do budżetu domowego, co bezsprzecznie daje możliwość terminowej spłaty zobowiązania.

Kredyty gotówkowe a przepisy polskiego prawa

Przepisy polskiego prawa nie narzucają odgórnie okresu, na jaki banki mogą udzielać kredytu gotówkowego. Maksymalny okres spłaty jest regulowany indywidualnie przez banki i zawierany w treści polityki kredytowej.

Jednakże żaden bank nie posiada w propozycjach oferty kredytu gotówkowego, którego okres spłaty wynosiłby tak długi przedział czasowy. W związku z tym kredyt gotówkowy na 20 lat nie jest w Polsce możliwy do uzyskania.

Czy jest możliwe wzięcie kredytu gotówkowego na 20 lat?

Banki w Polsce udzielają kredytów gotówkowych na maksymalny okres spłaty kredytu wynoszący 120 miesięcy i nie ma możliwości uzyskania finansowania na okres 20 lat. Ponadto okres spłaty kredytu jest uzależniony od kwoty kredytu gotówkowego. W związku z tym przy kredycie gotówkowym na niską kwotę bank z pewnością zaproponuje krótszy okres kredytowania.

Ocena zdolności kredytowej i wiarygodności kredytobiorcy

Dodatkowym czynnikiem wpływającym na wysokość kredytu i maksymalny okres spłaty jest wynik oceny zdolności kredytowej. Określa ona bowiem prawdopodobieństwo terminowego wywiązywania się z zaciągniętego zobowiązania. I obliczana jest:

• z uwzględnieniem wnioskowanej kwoty kredytu gotówkowego,
• czasu trwania umowy kredytowej
• i przede wszystkim wysokości dochodu, który pozostaje potencjalnemu kredytobiorcy po uregulowaniu wszelkich innych zobowiązań.

Elementy analizy oceny zdolności kredytowej

Ponadto zdolność kredytowa obliczana jest w poszczególnych bankach według indywidualnych wewnętrznych procedur. I obejmuje analizę ilościową i jakościową.

Analiza ilościowa uwzględnia uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania i bieżące zobowiązania finansowe.

Z kolei analiza jakościowa obejmuje takie czynniki, jak wiek kredytobiorcy, wykształcenie, wykonywany zawód zajmowany stanowisko i staż pracy. Stan cywilny, status majątkowy oraz ilość osób na utrzymaniu.

Badanie wiarygodności

Istotnym czynnikiem wpływającym na zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest też weryfikacja wiarygodności kredytowej opartej na dotychczasowej historii kredytowej i ocenie punktowej analizowanej na podstawie raportu z BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej.

I badania takich baz jak KRD – Krajowy Rejestr Dłużników, ERIF Biuro Informacji Gospodarczej SA oraz SBR – Systemu Bankowy Rejestr.

Jaki jest najdłuższy możliwy okres spłaty kredytu gotówkowego?

Banki oferują kredyt gotówkowy na 10 lat. I jest to maksymalny okres kredytowania oferowany w Polsce klientom indywidualnym w przypadku kredytu gotówkowego. Zarówno w bankach komercyjnych, jak i spółdzielczych.

W wielu bankach okres kredytowania jest nawet niższy i wynosi maksymalnie 96 miesięcy lub mniej. Dotyczy to zwłaszcza produktu, jakim jest pożyczka gotówkowa. Jest to bowiem produkt, w ramach którego oferowane są z reguły niższe kwoty niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Patrząc na statystyki widzimy, że największą popularnością cieszą się kredyty gotówkowe z 5 miesięcznym okresem spłaty.

Kredyt gotówkowy na 10 lat – możliwe obwarowania kredytowe.

Uzyskanie kredytu gotówkowego na dłuższy okres kredytowania, liczący nawet 10 lat może być obwarowany wieloma dezyderatami. Podstawowym warunkiem, jaki musi spełniać potencjalny kredytobiorca, jest odpowiedni wiek oraz zdolność kredytowa. Bank rozpatrując wniosek kredytowy, zbada wysokość i źródło miesięcznych dochodów i innych stałych zobowiązań finansowych takich jak:

• spłaty innych pożyczek kredytów,
• posiadana karta kredytowa,
• oraz liczba osób na utrzymaniu.

Możliwe zabezpieczenia dodatkowe przy kredycie gotówkowym

W przypadku spełnienia warunków umożliwiających udzielenie kredytu na okres 10 lat bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia w formie:

• wykupu ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i cesji polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku,
• zastawu rejestrowego,
• oświadczenia o poddaniu się egzekucji
• lub poręczenia kredytu przez żyranta.

Dlaczego banki nie udzielają kredytów gotówkowych na 20 lat?

Z punktu widzenia banku kredyt gotówkowy na 20 lat nie jest udzielany z uwagi na zbyt duże obciążenie ryzykiem kredytowym. Dotyczy to głównie możliwości zmiany sytuacji finansowej kredytobiorcy na przełomie tak długiego okresu. I zbyt dużym zagrożeniem powstania bardzo wysokiej kwoty odsetek.

Ponadto kredyt gotówkowy jest produktem praktycznie niezabezpieczonym. Co potęguje większe trudności dla banku w dochodzeniu roszczeń w przypadku braku terminowej spłaty kredytu.

Inaczej ma się sytuacja, jeżeli chodzi o kredyty hipoteczne. Ponieważ w tym przypadku formą zabezpieczenia kredytu jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości.

Alternatywy dla kredytu gotówkowego.

Rozwiązaniem alternatywnym dla kredytu gotówkowego może okazać się zaciągnięcie pożyczki hipotecznej, którą charakteryzuje długi okres kredytowania.

Koszty takiej pożyczki są natomiast porównywalne do kosztów kredytu gotówkowego. Roczna stopa oprocentowania RRSO dla pożyczki hipotecznej – która obrazuje całkowity koszt kredytu – oscyluje obecnie (stan na 01.06.2023) w granicach 9,41% do 15,52%. Również w przypadku kredytu gotówkowego roczna stopa oprocentowania waha się w zbliżonych wartościach procentowych.

Na jaką kwotę można otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem, w którym maksymalny okres kredytowania może wynosić nawet 35 lat.

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego jest określana indywidualnie. I uzależniona od przedmiotu kredytowania. I zależności wnioskowanej kwoty kredytu w stosunku do wartości nieruchomości, która z reguły ustalana jest na podstawie wewnętrznej wyceny banku. Rzadziej na podstawie operatu szacunkowego przeprowadzonego przez biegłego rzeczoznawcę.

Polecamy: Darmowy kalkulator kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny. Wskaźnik LTV

Zależność ta określana mianem wskaźnika LTV jest obliczana przez banki indywidualnie i jeszcze kilka lat temu mogła wynosić 100%. Jednakże obecnie zgodnie z wydaną przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego) Rekomendacją S, wskaźnik ten powinien wynosić 80%.

Ewentualną furtką umożliwiającą udzielenie kredytu hipotecznego przy wskaźniku LTV 90% jest w niektórych bankach opcja obarczona warunkiem dodatkowego zabezpieczenia kredytu przez wykupienie przed uruchomieniem kredytu polisy ubezpieczeniowej zabezpieczającej wysokie ryzyko LTV.

Drugim czynnikiem wpływającym na wysokość maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego jest zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty kredytu.

Najlepsze oferty kredytów gotówkowych z długim okresem spłaty

Oferty banku dotyczące możliwości uzyskania kredytu gotówkowego na długi okres kredytowania wynoszący nawet 10 lat należą do niszy rynkowej. Opcję taką udostępnia między innymi Bank Pekao, w którego ofercie kredyt gotówkowy na 10 lat może maksymalnie opiewać na kwotę 250 tysięcy zł. Z RRSO dla nowych Klientów na poziomie 12,55%.

Długoterminową propozycję ma w propozycjach również Bank Millennium. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi w tym przypadku 150 tys. zł. Natomiast maksymalny okres spłaty kredytu liczy 108 miesięcy.

Z kolei PKO Bank Polski posiada w propozycji kredyt gotówkowy na skrajną kwotę 176020 tys. zł. Maksymalny okres spłaty kredytu wynosi w tym przypadku 96 miesięcy, a RRSO jest na poziomie 8,19%.

Kredyt gotówkowy na 10 lat. Kolejna propozycja

I trzecią propozycją jest pożyczka gotówkowa z oferty przygotowanej przez Alior Bank. Jest to kredyt gotówkowy na 10 lat, a maksymalna kwota pożyczki wynosi 200 tys. zł. Pożyczka gotówkowa, którą proponuje Alior Bank, jest możliwa do uzyskania bez wizyty w oddziale banku. Natomiast rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest na poziomie 12,57%.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego – wskazówki dodatkowe

Poszukując samodzielnie kredytu gotówkowego, którego okres kredytowania pozwoli na bezproblemową i terminową spłatę zobowiązania, należy pamiętać, że każdy wniosek o kredyt wiąże się z wykonaniem zapytania do BIK. Nie jest zatem dobrym rozwiązaniem złożenie wniosku w kilku bankach na przełomie krótkiego okresu. Ponieważ nadmierna ilość zapytań w danym miesiącu obniża ocenę punktową w BIK i może uniemożliwić uzyskanie kredytu gotówkowego.

Porównaj oferty kredytów gotówkowych

Dlatego przed wyborem banku, porównaj oferty kredytów gotówkowych, korzystając z porównywarki i rankingu kredytów gotówkowych. Zwróć uwagę na to, czy wybrana propozycja obejmuje oprocentowanie stałe, czy zmienne. I oblicz prognozowaną wysokość miesięcznej raty przy pomocy narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu gotówkowego. Opierając się na RRSO, oblicz całkowity koszt kredytu i sprawdź, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca. Wniosek o kredyt złóż, gdy będziesz pewien swojego wyboru.